– Имеют ли право банки при оформлении ипотеки и других кредитов навязывать страховку? Можно ли от нее отказаться? Чем это грозит?
Алексей.
Алексей! Все зависит от того, о какой именно страховке идет речь. Если о страховании залога, которым является, например, квартира или другая недвижимость при ипотеке, то это обязательное условие оформления кредита. А вот жизнь, здоровье и титул (иногда банки настаивают и на этом) вы, конечно, можете и не страховать, банк не имеет права настаивать. Но это в теории. А практика показывает, что в случае отказа от такой страховки заемщику чаще всего кредит не предоставляется. Правда, при этом указывают совсем другие основания. И никакой суд не сможет заставить банк передумать. Поэтому заемщик вынужден страховаться.
– Здесь очень тонкая грань во взаимоотношении между банком и заемщиком, – комментирует экономист и финансовый брокер Карэн Туманянц . – Каждый хочет обезопасить себя. Страховку банки предлагают не на пустом месте. Для чего, например, страховать залог по кредиту? Эта недвижимость для банка является гарантией, что в случае несвоевременной выплаты или вовсе при ее отсутствии он может обратить взыскание на заложенное имущество и продать его, вернув деньги.
При этом и само имущество не должно потерять в цене, иначе продажа может не компенсировать затраты.
То же самое касается страхования жизни и здоровья. Банк заключает договор исходя из того, что человек жив, здоров и способен осуществлять трудовую деятельность. Кто будет возвращать деньги, если с ним не дай бог случится несчастье? Только страховая компания.
Кстати, в страховой компании коммерсанты также должны быть уверены, поэтому в любом кредитном учреждении рекомендуют конкретного партнера. Нередко эти фирмы относятся к одной и той же финансовой группе. Помимо надежности, это еще и уверенность в том, что деньги клиента не уйдут конкурентам.
Можно ли найти страховщика на стороне? Опять же: теоретически – да, на практике – не всегда. Как правило, это прописано в кредитном договоре: подписывая документ, вы обязуетесь застраховать все риски, в противном случае договор уйдет в корзину.
– Договор между банком и заемщиком – это всегда компромисс, – говорит Карэн Туманянц. – Заемщика тоже можно понять, он пытается снизить расходы. Но, с другой стороны, он ведь себя страхует и своих близких.
НАША СПРАВКА
Что нужно помнить при страховании недвижимости, находящейся в залоге?
1. Страховка действует только на случаи рисков, связанных с утратой и повреждением недвижимости: пожар, стихийные бедствия, обвал и т. д.
2. Сумму компенсации в указанных страховых случаях получит банк (она будет зачислена в счет погашения долга).
3. Страхование производится на сумму кредита, и по мере уменьшения основного долга размер страховки сокращается. То есть каждый год сумма меняется, ее нужно уточнять у банка.
4. Необходимость страхования недвижимости сохраняется до тех пор, пока она находится в залоге у банка, до момента полной выплаты по кредиту.
5. Если заключение ежегодного договора просрочить, то в какой‑то момент банк может потребовать погасить кредит немедленно.
Что такое страхование титула?
В данном случае речь идет о титуле собственника. Утрата титула – утрата права собственности. Конечно, при оформлении сделки купли-продажи банк проверяет юридическую чистоту квартиры, однако в будущем могут открыться обстоятельства, которые приведут к признанию сделки ничтожной. Например, появится какой‑то «неучтенный» собственник, который заявит свои права на недвижимость, либо вскроется какая‑то мошенническая схема. Титульное страхование исключает подобный риск.
Ирина Марченко. Фото ИД «Волгоградская правда»