У банка или «небанка»? Если организация, у которой вы решили кредитоваться, занимается страховой, торговой и производственной деятельностью, это должно сильно насторожить. Согласно закону, именно этими видами деятельности кредитным организациям заниматься запрещено. Тогда где брать кредит? В банках и небанковских кредитных организациях. В чем разница? Банкам позволено осуществлять целый ряд операций, «небанкам» - лишь отдельные виды. Значит ли, что эти ограничения создают риски для заёмщика? Пожалуй, нет. Поскольку деятельность и тех, и других, согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» регулируется Центробанком РФ. И сочетание операций для тех и других определяет именно ЦБ РФ. Итак, если кредитная организация предлагает вам свои услуги, важно только убедиться, есть ли она в реестре на официальном сайте Центробанка.
Под какие гарантии? Кредитные организации при выдаче особенно крупных кредитов стараются максимально снизить свои риски. К примеру, обеспечив их возврат под банковскую гарантию или взяв под залог ваше имущество. Это означает, что продать имущество, пока не отдадите долги, не сможете. И в случае, если не рассчитаетесь по кредиту, банк имеет право его реализовать и взять полученные средства в счет оплаты кредита.
Так ли необходимо страхование при кредитовании? Требования кредитного учреждения застраховать при оформлении кредита жизнь, здоровье и трудоспособность не всегда встречается на «ура» заёмщиком. А с другой стороны – если с вами что-то случится, кто будет погашать долги? Ваши родственники или наследники. Смогут ли они выплатить оставшийся долг? Кредиторы же прекрасно понимают, что при наступлении страхового случая им удастся покрыть до 90% долга. Если оформлять кредит с залогом, надо будет застраховать и залоговое имущество. Совсем неслучайно обязательно страхование квартиры, взятой в ипотеку. Если квартира по каким-либо причинам будет разрушена, что останется банку, у которого она в залоге? А наличие страховки покроет убытки. Есть ещё и такой вид страхования, как страхование риска непогашения кредита. Этим, как правило, пользуются банки, и объектом их страхования может быть целый пакет займов. Для чего? В случае, если какой-либо клиент не сможет выплатить кредит, страховая организация компенсирует финансовые потери.
Какие платежи выгоднее? Допустим, вы взяли в кредит в сумме 1 миллион рублей сроком на 10 лет под 12% годовых и выплачиваете его дифференцированными платежами. Тело кредита – 1 миллион рублей делится равными частями на 10 лет. То есть, в год вы должны платить по 100 тысяч. Плюс проценты. Так как «тело» с годами будет уменьшаться, то и проценты будут меньше. То есть, нагрузка на ваш кошелек будет постепенно снижаться. Следовательно, будет меньше переплаты по кредиту. Другое преимущество в том, что к концу срока, вы, скорее всего, сможете одномоментно погасить оставшуюся сумму долга. Что практически невозможно при другом виде платежа – аннуитетном . Далеко не каждый может сегодня позволить себе высокие выплаты в первые месяцы кредитования. Поэтому всю сумму тела кредита и проценты делят равными суммами на весь срок выдачи кредита. Но! Сначала вы гасите проценты по кредиту и маленькую часть «тела», и лишь затем основной долг. То есть, удивление заёмщиков – платил, платил, а долг не уменьшился – возникает от незнания специфики этого вида платежа. Здесь же всё объяснимо – банк страхует себя от недополучения прибыли в случае погашения вами кредита досрочно. Итак, при решении кредитоваться нужно учесть следующее: внимательно выбирать кредитную организацию, просчитывать все риски передачи банку в залог своего движимого и недвижимого имущества, предусмотреть неизбежные расходы на страховку и, наконец, правильно выбрать схему погашения кредита. Остались вопросы? Задавайте их на форуме нашей статьи. Материал подготовлен в рамках Проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" и Региональной программы «Повышение уровня финансовой грамотности населения в Волгоградской области» на 2014–2016 годы». Дополнительная информация на сайтах Вашифинансы. РФ и www.fingram34.ru
Источник: ИА Высота 102.0
13.11.2017 10:04